مفهوم التأمين وأنواعه وأهميته

مفهوم التأمين هو وسيلة من أجل مواجهة مخاطر يتعرض لها الإنسان في أمواله أو كيانه وذلك أثناء فترة حياته، ويكون هدف التأمين التخفيف من تلك المخاطر عبر التعاون الذي يتحقق من خلال أشتراك أشخاص معرضين لنفس الخطر وذلك بمواجهة الآثار التي تنتج عن تحقيقه بالنسبة لبعضهم، وذلك عبر دفع كل منهم لقسط من أجل تجميع مبالغ معينة ويتم توزيعها على من تقع عليهم الكارثة.  

تعريف التأمين بصورة أدق

يمكن تعريف التأمين أنه عبارة عن أنظمة اجتماعية معينة، يكون هدفها مواجهة خسائر غير مؤكدة تتعرض لها المؤسسات أو الأفراد وذلك من خلال نقل مواجهة الخطر من شخص واحد للعديد من الأشخاص حيث أنهم يكونون متضامنين فيما بينهم عندما يصيب ذلك الخطر فرد منهم، وذلك من خلال تحملهم تعويض ذلك الشخص أو تلك المؤسسة مما يدفعونه من أموال بصفة دورية، وبذلك فإن التأمين يعتبر تضامن مجموعة مؤسسسات أو أشخاص لمواجهة خطر معين عندما يتعرض له أحدهم. 

ما هو التأمين ؟ 

عندما نتحدث عن ما هو التأمين فهذا يعني التعرض إلى مفهوم التأمين بدقة، وهذا يقتضي أن نعرفه أنه وسيلة حديثة نشأت من أجل مواجهة مخاطر معينة وما ترتبه من آثار، فقد تنوعت وتطورت مجالات التأمين وأمتدت للعديد من المجالات المختلفة حيث يؤمن الأفراد على كل خطر يتعرضون له سواء أشخاصهم وأموالهم وكذلك ممتلكاتهم.  

معنى التأمين في العصر الحديث

إن معنى التأمين حديثاً يمكن اعتباره أنه نظام يفترض وجود أداة قانونية من أجل تنظيم العلاقة بين المؤمن بالمؤمن بهم، لكن لا يقتصر على هذا الجانب فحسب فإن التأمين بالإضافة لذلك يعتبر هو عملية فنية تقوم شركات التأمين بالاستعانة بوسائل عديدة، وذلك من أجل أن تتمكن من تحقيق أهدافها عبر تغطية ما يقع من المخاطر، حيث أنها تستعمل عناصر متعددة لازمة من أجل إدارة عملية التأمين مثل القواعد التي تستمد من بعض العلوم كعلم الإحصاء، وايضاً عبر استخدام قانون يعادل مابين  المخاطر مع تطبيق قانون الكثرة أيضاً، إضافة لقواعد الإدارة المالية وهي بذلك تتمكن بدقة من تحقيق هدف تغطية المخاطر. 

ما هي وظائف التأمين ؟

عند الحديث عن مفهوم التأمين فلابد لنا أن نذكر الوظائف العديدة له وهي :

التأمين وسيلة من أجل كفالة الأمان للمؤمن لهم 

أهم وظائف التأمين هو أنه يقدم للأنسان المؤمن له الأمان والذي يرغب بالحصول عليه ضد ما يلحقه من أخطار تهدده في نفسه وماله، كما أن هذا الأمان والذي يكفله التأمين يوجد في كافة أنواعه سواء في التأمين من الأضرار، أم أخطار قد تترتب نتيجة عوامل بيئية وغيرها، كذلك فإن المؤمن له يؤمن ضد الأخطار التي قد تصيبه في ذمته المالية، فعلى سبيل المثال عند التأمين ضد خطر الحريق فإنه يجد في مبلغ التأمين الذي يستحق له مايعوضه عن هذه الخسائر. 

كما أن التأمين على الأشخاص يلعب دور كبير في بث روح الطمأنينية والأمان في النفوس، فإن سلامة الروح والجسد من الأمور التي قد تتعرض لبعض الاخطار لذلك فيمكن للإنسان أن يحمي نفسه وأسرته من أثار موته او عجزه. 

التأمين وسيلة من أجل تكوين رؤوس الأموال 

عندما يحل الأجل أو يتحقق الخطر المؤمن منه فإن المؤمن يلتزم أن يدفع للمؤمن له مبلغ التأمين، كما يؤدي هذا المبلغ من مجموع أقساط والتي كان قد قام المؤمن لهم بدفعها، ومن هذا الجانب فإن التأمين يعتبر نوع من الإدخار حيث أنه يعتبر إدخار إجباري فإن المؤمن له يلتزم أن يقتطع جزء صغير وبصفه دورية من دخله كما يؤديه للمؤمن مقابل الحصول على مبلغ التأمين عند الاستحقاق، وتعتبر رؤوس الأموال والتي تتكون عند شركات التأمين من مجموع الأقساط أهمية كبيرة بالنسبة للمؤمن لهم، وأيضاً بالنسبة للاقتصاد حيث أن بالنسبة للمؤمن لهم تمثل تلك الأموال المجمعة لدى شركات التأمين ضمان من أجل إستيفاء حقوقهم من قبل هذه الشركات، وبالنسبة للاقتصاد القومي تلعب رؤوس الأموال والتي تتكون لدى شركات التأمين دور مهم بتنميته وازدهاره. 

التأمين عامل وقائي 

يعتبر الهدف المباشر للتأمين تعويض المؤمن لهم عن الخسائر التي تلحق بهم، ويؤدي التأمين دور مهم عبر طريقة غير مباشرة وهو الوقاية من المخاطر وكذلك العمل على التقليل من نسب وقوع حوادث عبر تلافي أسبابها، وعن طريق العمل على تجنب وقوعها، حيث أنه أصبح عامل من عوامل الوقاية في المجتمع الأمر الذي يدعم ويقوى اقتصاد المؤسسات وكذلك الأفراد في مواجهة أي أخطار يتعرضون لها، حيث أنه يعتبر بمثابة درع قوي في مواجهة الأخطار المتعددة. 

كما يؤدي التأمين هنا عامل وقائي جيد عبر وسائل متعددة، فإن شركات التأمين ترغب بحصر مبالغ التعويض في أضيق الحدود، كذلك تعمل عبر طرق متعددة من أجل التقليل من نسبة وقوع المخاطر المختلفة، وكذلك وقاية المؤمن لهم منها ومن أجل تحقيق ذلك فإن كثيراً ما تلجأ شركات التأمين بتكوين جمعيات مشتركة فيما بينها بقصد دراسة أسباب المخاطر، وكذلك اتخاذ الاحتياطيات الكافية من أجل تجنب وقوعها، وهي من أجل ذلك تستعين بالأخصائيين والخبراء من أجل زيارة المنازل والمصانع وذلك لتوعية المواطنين والعمال وإرشادهم لطرق الوقاية من الحوادث والتقليل من نسبتها. 

أنواع التأمين 

عندما نتحدث عن مفهوم التأمين فإن ذلك يقتضي بطبيعة الحال معرفة أنواع التأمين وذلك يعني ان ينقسم إلى التأمين من حيث الشكل ومن حيث الموضوع:

مفهوم التأمين من حيث الشكل 

يقصد بالتأمين من حيث الشكل تقسيمه بحسب الجهة أو الهيئة التي تتولى عملية التأمين كما أنه من هذه الناحية ينقسم لنوعين تأمين تعاوني أو تبادلي وتأمين بقسط ثابت:

• التأمين التعاوني أو التبادلي حيث أنه في هذا النوع يقوم مجموعة من الأشخاص والذين يرتبطون برابط مصلحة، ويتعرضون لخطر مجدد بدور المؤمن والمؤمن لهم وذلك عبر إطار جمعية تعاونية تجمع بينهم، وعبر تعويض الأضرار التي قد تلحق بأحدهم نتيجة لتحقيق الخطر المؤمن منه، كما يتم دفع مبلغ التعويض من مجموع الاشتراكات والتي يلتزم كل عضو بدفعها. 
• التأمين الثابت الأقساط في هذا النوع يلتزم المؤمن بدفع مبلغ عند تحقق الخطر المؤمن منه في مقابل الأقساط الثابتة والتي يقوم بدفعها المؤمن له، ومن ذلك يتضح أن الشخص المؤمن لايعتبر شخص واحد، وأن القسط والأداء الذي يلتزم المؤمن له ثابت وكذلك فإن المؤمن يلتزم وحده تجاه المؤمن له.

التأمين من حيث الموضوع 

ينقسم التأمين من حيث الموضوع إلى عدة أقسام وهي:

التأمين البحري والنهري والجوي والبري

حيث يعمل على تغطية وتخفيف آثار المخاطر التي قد يتعرض لها النقل البحري مثل احتراق سفينة او تلف تلف البضائع و غرق السفينة واختطاف السفينة وبالنسبة للنقل الجوي مثل تحطم الطائرة والنقل النهري يكون في الترع والأنهار وبالنسبة للنقل البري يشمل المخاطر التي لاتندرج تحت أي نوع من الأنواع السابقة 

التأمين الخاص والاجتماعي 

يقصد بالتأمين الخاص هو الذي يقوم به الشخص ليتوقى نتائج خطر معين أو حادث محتمل وقوعه بالمستقبل حيث ان الشخص الذي يقوم بهذا يسعى لتحقيق مصلحة خاصة به او مصلحة فردية وهي الحصول على الأمان عند شركة من شركات التأمين كما أنه في مقابل هذه المصلحة فإن الفرد يتحمل وحدة الأقساط وفي هذا التأمين والذي تقوم به الشركة و يكون هدفها هو تحقيق الربح والتأمين الاجتماعي تتكفل به الدول وذلك من أجل  تغطية مخاطر اجتماعية يتعرض لها أفراد الطبقة العاملة والتي قد تحول بينهم وبين مباشرة عملهم مثل البطالة والشيخوخة والعجز والمرض حيث أن هذا النوع يستجيب لاعتبارات اجتماعية تستند في جوهرها لفكرة التضامن او التكافل الاجتماعي

التأمين من الأضرار 

هذا التأمين يقوم به الشخص من أجل تغطية مخاطر يتعرض لها الشخص في ممتلكاته ولا يشمل التأمين على الحياة حيث انه نوعين وهو التأمين على الأشياء وهو التأمين على أموال المؤمن له والتأمين من المسؤولية وهذا التأمين يقوم بتغطية التكاليف لخطأ يرتكبه المؤمن له مثل قيام المؤمن له بتخريب ممتلكات شخص آخر في هذه الحالة فإن التأمين من المسؤولية يغطي تكاليف التخريب كما يمنع الطرف الآخر من تحميله المسؤولية والرجوع إليه والتأمين على الأشخاص يقوم هذا التأمين بتغطية تكاليف حدوث أي أخطار على الشخص المؤمن له وله العديد من الأنواع مثل 

مفهوم التأمين على الأشخاص

يقوم هذا التأمين بتغطية تكاليف حدوث أية أخطار على الشخص المؤمن له وله العديد من الأنواع مثل التأمين على الحياة في حالة الوفاة تقوم شركة التأمين بدفع مبلغ التأمين عند وفاة المؤمن له وفي حالة البقاء فإن شركة التأمين تقوم بدفع مبلغ التأمين بوقت معين وحدد للمؤمن له وفي حالة الزواج شركة التأمين تقوم بدفع مبلغ التأمين للمؤمن له لو تزوج قبل تاريخ معين وفي حالة الولادة تقوم شركة التأمين بدفع مبلغ التأمين للمؤمن له لو رزق بمولود وفي التأمين المختلط تقوم شركة التأمين بدفع مبلغ التأمين بعد فترة من الزمن والتأمين التكميلي يحدث في حالة عدم قدرة المؤمن له الاستمرار بدفع اقساط التأمين لسبب معين والتأمين الجماعي يقوم فيه شخص مسؤول عن مجموعة من الأشخاص بدفع أقساط التأمين حيث يقوم بتغطية مخاطر يتعرض لها أي فرد من المجموعة مثل مالك المصنع والعاملون فيه

أهمية التأمين 

في مجال الحديث عن مفهوم التأمين فهذا يقتضي ان نتعرض لأهمية التأمين في النقاط التالية:

1. تحقيق التعاون بين الأفراد المعرضين للخطر 
2. المساعدة على الحفاظ على الثروات 
3. زيادة الكفاءة الإنتاجية عبر شعور الفرد أو المؤسسات بالأمان 
4. تجميع وتوظيف المدخرات القومية بمجالات الاستثمار 
5. توفير فرص عمل بشركات التأمين المختلفة